Эндрю Толпут,
консультант компании Phillips Group

Способы оплаты товаров за последние несколько десятилетий существенно изменились, это очевидно всем. Те времена, когда надо было бежать в банк, для того чтобы успеть до определенного часа снять наличные, ушли в прошлое, наступила эпоха широкого распространения кредитных и дебитных карт. Они, в свою очередь, сыграли заметную роль в развитии электронной торговли с использованием Интернета как канала осуществления коммерческих операций.

Любой человек, который пытался купить пол-литра молока и расплатиться при помощи своей Visa или MasterCard, скажет, что если нужно сделать покупку на сумму меньше нескольких фунтов, то необходимо иметь полный карман мелочи. А что делать, если нужный товар продается только через Интернет?

Компании-эмитенты кредитных карт (КК) “делают деньги” на любой трансакции. Однако пока у них не получается извлекать достаточные прибыли из микротрансакций. Растущая потребность в мелких платежах застала эти компании врасплох, заставляя вступать в конкуренцию друг с другом за право обслуживания микротрансакций. Но насколько реальна перспектива развития рынка микроплатежей? Финансовый, розничный и телекоммуникационный сектора имеют свою собственную перспективу в этой области.

В рамках данной статьи определим микротрансакцию как разовую сделку на сумму, не превышающую 10 долларов, включая неокругляемые платежи, которые могут быть обработаны только в электронном виде. Так, возможны трансакции с суммами, составляющими тысячные доли цента, например, за скачивание малых порций Интернет-ресурсов. Как правило, это относится к покупке или оплате доступа к продукту, контенту или услуге, которые в силу своей низкой стоимости не могут быть оплачены кредитной картой. Причина в том, что при трансакциях с кредитными картами розничные торговцы отдают компаниям-владельцам КК от 1,75 до 4% за каждую операцию, помимо комиссионных. Следовательно, мелкие операции невыгодны и для торговцев, и для эмитентов КК. Это создает рыночный спрос на систему, позволяющую проводить электронные платежи за дешевые товары, которые могут быть куплены только за наличные. Электронные системы микроплатежей должны стать дополнением к существующей системе расчетов с помощью кредитных карт, а не ее альтернативой. Нет ничего плохого в осуществлении расчетов наличными деньгами, но в условиях всеобъемлющего распространения Интернета наличные деньги порой становятся лишним элементом платежных систем.

Необходимость решения проблемы микроплатежей вызвана рядом факторов, одним из которых является объем потенциального рынка. По данным Visa International, в мире ежегодно тратится более 8,1 трлн. наличных долларов, при этом 22% от этой суммы идет на оплату товаров, стоимость которых не превышает 10 долларов.

Для магазинов, имеющих в ассортименте дешевые товары, введение систем микроплатежей способствовало бы развитию их бизнеса. Например, покупатель хочет приобрести пакет молока, а в кармане нет наличных денег, и он пытается расплатиться с помощью кредитной карты, но продавец может отказаться принять оплату в такой форме, помня, что за любую операцию компания, выпустившая кредитную карту, берет определенный процент. Если такая ситуация будет повторяться постоянно, то владелец магазина может понести немалые убытки. Введение системы микротрансакций могло бы способствовать решению такого рода проблем, т.к. эта форма платежей подразумевает значительно меньший процент за обслуживание оплаты за дешевые товары, чем при оплате кредитными картами, и при этой системе минимальная сумма приобретаемого товара может быть уменьшена до нескольких пенни. Магазин, применяющий рассматриваемую схему оплаты, становится более удобным и привлекательным для покупателя. К тому же это соответствует менталитету многих мелких предпринимателей, согласных с поговоркой, что копейка рубль бережет.

Системы микротрансакций могут облегчить торговлю реальными и виртуальными товарами, а также оплату разного рода услуг. Некоторые европейские компании уже ввели систему микроплатежей. Например, счетчики для оплаты парковки автомобилей, талоны для оплаты услуг автомоек, автоматы, продающие мелкие предметы, такие как “Dial-a-Coke”.

Значительная часть микротрансакций используется для расчетов за товары и услуги, предоставляемые через Интернет. Это объясняется тем, что при расчетах через Интернет нет необходимости создавать специальную инфраструктуру, и оборот денег происходит достаточно быстро.

Интернет

Продавцы товаров и услуг, работатающие через Интернет, заинтересованы в широком распространении системы микротрансакций, которая может способствовать развитию их бизнеса.

Во-первых, большинство пользователей Интернета во всем мире (приблизительно 60%) не имеет кредитных карт, таким образом, они выпадают из рыночного пространства электронной торговли. Плюс к этому молодежь и люди с низкой покупательной способностью. В эту долю рынка включаются и развивающиеся регионы и страны, такие как Южная Америка, Индия, Китай, Пакистан и многие другие.

Во-вторых, система микроплатежей обеспечивает гораздо большую безопасность покупателей и продавцов, чем кредитные карты, т. к. данные о покупателе вводятся только один раз и нет необходимости их повторять.

К тому же возможность осуществления микротрансакций создает дополнительный источник доходов для Интернет-продавцов, поскольку у них нет необходимости тратить большие средства на рекламу.

Система микроплатежей дает покупателю возможность избежать приобретения товаров в таком количестве, которое определено продавцом. Теперь Интернет-продавец может отпускать свой товар мелкими порциями. Например, можно покупать и оплачивать отдельные страницы из учебника, а не все 200 страниц сразу; можно приобрести одну песню, а не целый альбом того или иного исполнителя. Предоставляя возможность покупателям выбирать лишь те элементы, которые им необходимы, продавцы получают возможность увеличить число своих покупателей, расширить рынок сбыта. Минуя обычную форму реализации, продавцы могут продавать свой продукт, не требуя долгосрочных обязательств или предоставления персональной информации о клиенте.

Телекоммуникации

Телекоммуникационные компании, разрабатывающие передовые технологии сотовой связи, основанные на пакетной передаче данных (такие как GPRS и 3G/UMTS), проявляют интерес к развитию системы микроплатежей через Интернет. С учетом того, что в последенее время в Европе началось снижение величины среднегодового дохода от каждого пользователя и в то же время имеет место рост числа абонентов сотовой связи, введение системы микроплатежей могло бы помочь компаниям-операторам сотовой связи найти дополнительные источники доходов.

Компании-операторы телекоммуникационных сетей технически хорошо оснащены, и системы микротрансакций могли бы быть легко инсталлированы в имеющуюся у них инфраструктуру.

Среди факторов, способствующих развитию системы микротрансакций в телекоммуникационном секторе, можно выделить следующие:

– опыт сбора и обработки мелких платежей у телекоммуникационных компаний — вне конкуренции. Это основа их бизнеса и их системы биллинга, которая базируется на трансакциях с мелкими суммами.

– наличие SIM-карт, способных идентифицировать пользователей, предоставлять информацию по платежам.

– возможность обеспечивать функционирование системы предоплаты в дополнение к кредитным отношениям, что уменьшает финансовый риск. В настоящее время 19 из 20 новых абонентов телекоммуникационных сетей Европы взаимодействуют с клиентами на основе предоплаты.

Одновременно с использованием Интернета, система микротрансакций может предоставлять телекоммуникационным компаниям возможность получать больший процент прибыли при относительно невысоком уровне финансового риска.

Решение вопроса микроплатежей

Для осуществления микроплатежей через Интернет покупатели и продавцы должны быть обеспечены необходимыми электронными системами.

Пока системы микротрансакций являются, в основном, лишь дополнительной формой оплаты к уже существующей системе расчетов с помощью кредитных карт. Однако компании, обеспечивающие функционирование систем микроплатежей, планируют внедрить широкий спектр форм оплаты, помимо рассматриваемой нами, и составить конкуренцию компаниям, работающим с кредитными картами.

Операторов, предлагающих осуществлять микротрансакции, трудно сравнивать или классифицировать, т.к. они сильно отличаются по целям, по характеру предлагаемой продукции, способам осуществления микроплатежей.

Занимая господствующее положение на рынке и не желая менять ситуацию, компании, работающие с кредитными картами, хотели бы захватить и новый зарождающийся рынок микроплатежей. American Express разработала систему кредитных карт однократного использования, называемых Private Payments (частные платежи). Эти карты могут быть использованы только для приобретения товаров через Интернет, одним из их преимуществ является то, что покупатель остается анонимным. Visa USA также разрабатывает систему предоплаты и систему микроплатежей.

Некоторые операторы телекоммуникационных систем решили ввести свои собственные системы микротрансакций. Так, фирма Sonera была одной из первых на этом направлении и образовала свой независимый финансовый институт — Sonera Mobile Payment. Компания Ericsson также разрабатывает систему оплаты микроплатежей.

Компании, внедряющие системы микроплатежей, имеют большие возможности для увеличения своих прибылей, и в настоящее время рынок достаточно велик, чтобы вместить значительное количество фирм-конкурентов.

Сегодня и в дальнейшем для всех участников рынка микроплатежей основной задачей является занятие своей определенной ниши. И в настоящее время лучшей стратегией продвижения будет не пытаться увеличить спрос, а отвечать насущным потребностям рынка.

Основные препятствия для развития систем микротрансакций

Хотя потенциал рынка микроплатежей несомненно велик, рассматриваемая форма расчетов пока находится в зачаточном состоянии, и надо пройти немалый путь, прежде чем завоевать свое положение среди большого числа различных форм Интернет-бизнеса. Для этого необходимо принимать во внимание основные проблемы, с которыми сталкивается введение новых форм платежей.

Одной из основных проблем является тот факт, что работа с наличными деньгами — это огромный и по-своему уникальный бизнес. Оплата наличными обеспечивает полную анонимность и покупателю, и продавцу, и может быть использована где угодно и когда угодно. Система микроплатежей должна вступить в конкуренцию с наличными, что не так-то просто.

Система микроплатежей пока не получила достаточного распространения. Получается замкнутый круг. Покупатели ведут себя пассивно, пока новая форма оплаты не вошла в жизнь, а продавцы, в свою очередь, также неохотно начинают использовать новые методы, не чувствуя интереса со стороны покупателей. Это, несомненно, один из барьеров.

Другая проблема заключается в том, что для получения прибыли при малых стоимостях покупок требуется большой оборот, т. е. компании-операторы, предлагающие системы микротрансакций, должны обслуживать очень большое количество продавцов. Чтобы система была эффективной, необходимо обслуживать как минимум несколько десятков продавцов и несколько сотен покупателей. На начальном этапе это сложная задача. К тому же на рынке появляется множество различных компаний-операторов, предлагающих самые разнообразные формы осуществления микроплатежей, и клиенту непросто разобраться в море этих предложений. В результате он решает подождать, по принципу “поживем — увидим”. Должна быть выработана единая форма осуществления микротрансакций, которая могла бы составить серьезную конкуренцию другим формам оплаты.

Для привлечения максимального количества продавцов и покупателей система микроплатежей должна быть максимально простой и понятной со всех точек зрения.

Применение системы предоплаты в микротрансакциях могло бы способствовать развитию этой формы услуги среди провайдеров и операторов компьютерных сетей. По сравнению с кредитной системой она создает меньше риска для компаний и проще в эксплуатации.

Возможно, одной из основных проблем, мешающих развитию системы микроплатежей, является неудачный опыт ее применения в середине 1990-х годов. Эту систему пытались внедрить ДиджиКэш и СиберКэш, но их попытки закончились неудачей. Чтобы подобное не повторилось, операторы, предлагающие свои услуги по микроплатежам, и их клиенты должны действовать в соответствии с реальными условиями рынка.

Полный отчет Э.Толпута о возможностях системы биллинга, с конкретными рекомендациями, можно заказать на www.billing.co.uk или в редакции журнала “Новые рынки”.

Адрес электронной почты для заказа info@practic.ru.